Что Такое P2P-кредитование?

В крипто секторе P2P-кредитование или одноранговое кредитование является методом получения займов или кредитования виртуальных активов без вмешательства посредника. Обмен обычно проходит через платформу посредника также известную как P2P платформа.

Чтобы понять P2P-кредитование, давайте рассмотрим более традиционные модели выдачи кредитов. Давайте предположим, что хотим занять деньги, поэтому идём в банк где нас попросят заполнить бумаги, предоставить необходимые документы и подать заявку. Если подходим под требования кредитования, то банк объяснит условия и выдвинет предложение.

Если согласимся с условиями, то затем банк получит средства от одного или двух источников:

1. Центрального банка;
2. Депозитов банка полученных от клиентов, вроде сберегательных счетов.

Основные проблемы получения кредитов от финансовых учреждений вроде банков:

• Множество определяющих факторов, которые нельзя быстро изменить для получения кредита, вроде низкого кредитного рейтинга и недостаточной кредитной истории;
• Выплата будет гораздо больше из-за относительно высокой ставки;
• Традиционные банки чувствуются устаревшими и, в свою очередь, могут быть медленными в обработке и ответе на запросы.

Всего существует два типа такого рода кредитования: традиционное P2P-кредитование и криптовалютное P2P-кредитование.

Традиционное одноранговое кредитование можно описать как обмен фиатных валют без посредника. К примеру, фунт стерлинга (GBP), евро (EUR), доллар США (USD) или японскую иену (YEN) можно назвать фиатными валютами так как они поддерживаются государством.

Для традиционного кредитования существуют различные платформы, которые помогают наладить связь между инвесторами и заёмщиками. Сюда входят Peerform, Upstart, Funding Circle и другие, которые делают свои платформы привлекательными, предлагая лучшие процентные ставки, меньшие комиссии и различные виды кредитов. Впервые они начали появляться в 2005 году. Эти типы кредитных платформ предоставляли заёмщикам гораздо больше гибкости и пространства для маневра, поскольку многие из них ориентированы на определенный тип заёмщика. Например, стартапы или малый бизнес. Кроме того, процесс, как правило, шёл быстрее, чем если бы проходили через финансовое учреждение, такое как банк.

Но как только криптовалютный рынок был представлен и начал расти в популярности, рынок P2P-кредитования получил стремительное развитие.

Технология блокчейна, которая поддерживает криптовалюты, является ключевой особенностью позволяющей проводить P2P-кредитование и исключающей необходимость в посреднике. В данном случае обе группы участвуют в бездоверительной транзакции. Это означает, что займы поддерживаются смарт контрактами, которые основаны на оговоренных обеими группами, кредитором и заёмщиком, условиях.

Криптовалютное одноранговое кредитование начало приобретать популярность после того как в 2015 году был запущен Эфириум. Сегодня же данный концепт принято называть децентрализованными финансами (DeFi), основанными на смарт контрактах и обычно используемыми в крипто сообществе.

В крипто секторе одноранговое кредитование используется иначе, чем в традиционном секторе. Хотя у них имеются сходства.

Основное сходство между традиционным P2P-кредитованием и криптовалютным кредитованием заключается необходимости залога. В криптовалюте, залогом обычно является либо фиатная валюта, либо цифровой актив. Обычно он содержится в согласованном смарт контракте выбранной платформы, выступающей в качестве посредника.

Кроме того, предоставленный залог выступает в качестве показателя в решении максимального возможного кредита. Его также называют соотношением залога или фактором залога. Соотношение залога играет важную роль в P2P-кредитовании так как такой фактор как кредитоспособность определить почти невозможно. Всё потому, что чаще всего обе группы стараются сохранить анонимность.

В криптовалютном P2P-кредитовании процесс KYC не требуется, поэтому личности обеих сторон остаются неизвестными. Следовательно, невозможно установить какую кредитную историю имеет человек или его кредитоспособность в целом.

Также как и в традиционных банках, обе стороны договариваются о процентной ставке по кредиту. Таким образом кредиторы, также известные как инвесторы, получают прибыль.

Даже существуют платформы P2P-кредитования, которые поощряют кредиторов предоставляя бонусы. Делая это, данные площадки хотят получить больше трафика и этим стремятся укрепить экосистему.

Blockfi, Aave, Celsius Network и Binance являются самыми известными криптовалютными одноранговыми платформами кредитования на рынке.

Основным недостатком является сложность процесса кредитования данными платформами. Изучение всех особенностей платформы может занять долгое время. К тому же, большинство сайтов P2P-кредитования нельзя назвать интуитивными.

Плюс, некоторые из них даже подвергались кибератакам, что приводило к финансовым потерям и поднятию вопроса о безопасности подобных платформ.

Сейчас можно лишь ожидать улучшения этих платформ с продолжением увеличения популярности криптовалют.